El alza que han tenido los últimos trimestres los niveles de provisión en el retail, han sido explicados reiteradamente como una consecuencia de la ley Dicom.
Esta normativa, originada a fines de 2011 permitió que en los primeros meses de 2012 se borraran casi 3 millones de chilenos de la lista de morosos del sistema financiero.
Sin embargo, en el último año y medio las personas beneficiadas con esta ley comenzaron a volver a los registros de deudores, sumando 679 mil al primer semestre de 2013, según un estudio elaborado por un equipo de investigadores de la Escuela de Ingeniería Comercial de la Universidad San Sebastián, sobre la base de la información entregada por Equifax de sus registros de deudas impagas.
Esto revela que un 25% de los beneficiados volvieron a incumplir sus compromisos financieros.
Estos indicadores son los que aluden los retailers al explicar el alza de la morosidad y que fue criticado duramente por la industria cuando se aprobó.
Sin embargo, aunque en los últimos 18 meses los morosos “reingresados” subieron un 92%, no son los deudores que no pagan sus deudas más relevantes del sistema.
El estudio reveló que personas que no estaban morosas al comienzos de 2012 y que ahora sí lo están han crecido un 105%, transformándose en el grupo más numeroso de los deudores morosos del país.
En total en Chile existen casi 2,5 millones de morosos. De ellos el 39% son nuevos morosos (que no fueron beneficiados por la Ley Dicom; hace un año eran un 29% y a marzo de 2012 representaban el 24%, totalizando 986 mil actualmente, casi el triple que los 336 mil de marzo de 2012.
Los reincidentes, que salieron del registro a fines de 2011 (medida que beneficióa quienes adeudaban hasta $ 2,5millones), subieron de representar el 14% hace un año y medio y a junio pasado llegaron al 27%, aunque siguen siendo menos representativos de los nuevos que suben como la espuma.
Aun más, según el estudio, el crecimiento de reingresados al registro de deudores impagos ha comenzado a disminuir, debido a que los deudores más complicados ya volvieron. Al comienzo de la vigencia de la Ley Dicom, el reingreso creció 5 puntos porcentuales los primeros trimestres; pero en los últimos trimestres el alza ha sido de 3 puntos porcentuales.
Los que siguen morosos y que no fueron beneficiados con la ley Dicom casi no se han movido y representan un 33% del total (834 mil).
Según el informe, una estimación conservadora revela que en Chile hay 9,5 millones de personas con algún crédito. El estudio revela que un 26% de ese total tiene algún nivel de incumplimiento en el servicio de sus deudas.
Todo esto ocurre tras varios años de intenso crecimiento del consumo de los hogares. De hecho, pese a que la economía viene desacelerándose en los últimos trimestres, según la Cámara de Comercio de Santiago, en el primer semestre de 2013 el consumo creció casi 7%.
El monto promedio de deuda morosa llega a $ 1,4 millones de pesos, poco menos de doble de los 833 mil de comienzos de 2012.
Según el estudio, por género a nivel de nuevos deudores morosos, hay más mujeres que hombres que han ingresado en esta categoría. Según la Universidad, esto podría explicarse porque han accedido a créditos personas con muy bajos ingresos, que tienen alta vulnerabilidad a imprevistos, y mayor riesgo de dejar de pagar esos compromisos.
El informe también analizó la cantidad de morosos según edades. Una conclusión es que el monto de la deuda impaga, de jóvenes entre 18 a 24 años, aumentó un 20% en 12 meses, alcanzando un promedio de $381.304 a junio de 2013.
“Esto puede llegar a ser preocupante, debido a que es un segmento etario que, en su mayoría, no está trabajando, por lo que las deudas que debe empezar a pagar de inmediato pueden complicarse”, explicó el decano de la Facultad de negocios de la USS, Hugo Lavados.
De la misma forma, el informe destacó el endeudamiento impago que tienen las personas de 70 años y más, que es un número reducido de deudores, pero cuyo promedio es de $1.500.000. Esta cifra es semejante a la morosidad que presenta el segmento de adultos entre 30 y 44 años, con una capacidad de pago completamente diferente.
Por regiones, el norte presenta los niveles de morosidad más altos. Encabezados por Antofagasta con $ 1,78 millones de deuda morosa promedio, aunque inferior a los $ 2,01 millones de junio de 2012.
Le siguen la Metropolitana y la de Magallanes, pero luego aparecen las regiones de Arica y Parinacota Y Tarapacá.
Las regiones donde más reingreso de deudores morosos ha habido es la de Atacama (29%), la Sexta de O’Higgins, Coquimbo y Antofagasta (25%).
Cada trimestre ha venido subiendo en 200 mil el número de morosos y las cupotas y documentos impagos por persona llegó a 5,2.
Según el presidente de Conadecus, Hernán Calderón, debe analizar una nueva ley de quiebras, para aplicar a las personas. En tanto Lavados indicó que las cifras hacen urgente que exista un registro consolidado de deuda para conocer el nivel de impago del sistema.
