Sernac y Superir llaman a cuidarse del «Laberinto de la deuda»

Con miras a las compras de Navidad, el Servicio Nacional del Consumidor junto a la Superintendente de Insolvencia y Reemprendimiento, hicieron un llamado a los consumidores para evitar el sobreendeudamiento, hacer un uso responsable del crédito, a conocer sus derechos aunque tengan deudas morosas, y recordaron la existencia de un procedimiento avalado por el Estado, que permite a las personas renegociar las deudas y poder ponerse al día.

La actividad, en la que participó el director del Sernac, Lucas Del Villar y el superintendente Hugo Sánchez, se dio en el marco de una intervención urbana en pleno paseo Bandera, en la que se representó la deuda morosa como un laberinto.

“Cuando las personas están sobreendeudadas, se angustian, se confunden, buscan la salida y sienten que no la encuentran. Pero hay formas de ordenar la deuda con los caminos que provee la Superir, así como los derechos que le asisten a los consumidores frente a las cobranzas extrajudiciales”, explicó Del Villar.

Por su parte, Sánchez destacó que “nuestras estadísticas dan cuenta de que las personas tienen una buena disposición a hacer frente a sus obligaciones y responder a sus acreedores a través de una renegociación, un procedimiento simple, que no requiere abogado de por medio, que permite ordenar todas las deudas y pagarlas en mejores condiciones”.

De acuerdo al reporte de la Superir, si entre octubre de 2014 y septiembre de 2015, 735 personas se sometieron a este procedimiento, 1.208 lo han hecho en el último año, lo que significa un incremento de un 64%. “Y lo importante, en más del 92% de los casos se han logrado acuerdos con los acreedores”, subrayó Sánchez.

Resaltó también que “para los acreedores la renegociación es beneficiosa, ya que pueden recuperar sus acreencias, sin necesidad de recurrir al sistema judicial ni a los costos asociados a esto”.

Las autoridades reiteraron la necesidad de evitar el sobreendeudamiento, es decir, cuando los ingresos no son suficientes para cubrir las deudas y los gastos básicos, ya sea de alimentación, vivienda, vestuario, salud, transporte, servicios básicos, entre otros.

Endeudamiento en cifras

De acuerdo a la Encuesta Financiera de Hogares (2017), elaborada por el Banco Central de Chile, el 66% de los hogares declara tener alguna deuda. El tipo de deuda más común entre las familias chilenas es la deuda de consumo.

Por otro lado, según el Informe de Deuda Morosa del Tercer Trimestre de 2018, elaborado por la Universidad San Sebastián en conjunto con Equifax, el número de deudores atrasados en sus pagos a junio de 2018 supera los 4,5 millones, y el valor de la morosidad promedio alcanza a $1.682.218.

“El crédito es una herramienta útil cuando se hace un buen uso, pero puede ser una carga si no se utiliza responsablemente. Por eso la educación financiera es una forma de evitar caer en el sobreendeudamiento que afecta la tranquilidad y calidad de vida de toda la familia”, subraya Del Villar.

No obstante, la autoridad recordó a los consumidores que no por tener deudas impagas tienen menos derechos. Por ejemplo, el Sernac durante el año ha recibido más de 12 mil reclamos relacionados con cobranzas extrajudiciales, principalmente consumidores que dicen no reconocer la deuda (40%); cobros de deudas de terceros 23%); y acciones que afectan la privacidad del hogar (22%).

Si bien los consumidores deben pagar sus deudas, y las empresas pueden realizar cobranzas extrajudiciales ante los atrasos, deben hacerlo basándose en lo exigido por la Ley del Consumidor (LPC), normativa que prohíbe estrictamente afectar la dignidad de las personas y alterar su tranquilidad ante llamadas telefónicas amenazantes o en horarios que no corresponden, notificaciones en lugares de trabajo, entre otras malas prácticas.

Derechos del deudor

– Las empresas al realizar acciones de cobranza extrajudicial no pueden informarles a otras personas sobre su deuda, como a los familiares o el jefe. Es decir, está prohibida cualquier conducta que afecte su privacidad o situación laboral.
– Los llamados de cobranza sólo se pueden realizar de lunes a sábados entre las 8:00 y las 20:00 horas.
– Las empresas no pueden enviarles a los consumidores documentos que aparenten ser escritos judiciales, con el propósito de amedrentarlos.
– Los consumidores tienen derecho a pagar su deuda directamente a la empresa a la que le debe.
– Los gastos de cobranza deben respetar los topes establecidos en la ley.
– Derecho a que le exijan los gastos de cobranza sólo después de 20 días.
– Los consumidores tienen derecho a salir de Dicom si pagaron su deuda o la repactaron, y a aceptar expresamente que le repacten su deuda.

Cómo prevenir el sobreendeudamiento

El Sernac recomienda organizar el presupuesto y no gastar más que lo que se gana para llegar a fin de mes. El consejo es que el nivel de endeudamiento no supere el 25% de los ingresos líquidos, excluyendo el dividendo o el valor del arriendo.

Es recomendable elaborar un presupuesto familiar con las cuentas en la mano donde se anoten los gastos y los ingresos que se tienen. En www.sernac.cl hay disponible una Calculadora de Endeudamiento Familiar que permite a los consumidores registrar información sobre sus ingresos y gastos para evaluar la capacidad de endeudamiento de la familia.

Un semáforo muestra en verde si su presupuesto está dentro de los parámetros recomendados; el amarillo advierte que está en el límite de la carga financiera, y el rojo, que excede la carga máxima que se recomienda.

Cómo renegociar una deuda morosa

En caso de caer en sobreendeudamiento, los consumidores tienen la posibilidad de ponerse al día con la renegociación, una de las alternativas que existen en la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento para apoyar a las personas naturales que están un escenario económico complejo.

Al acceder a este procedimiento, el deudor se compromete ante todos sus acreedores, con la mediación de la Superir, a regularizar su situación en nuevas y mejores condiciones de pago, recibiendo mayores plazos de cumplimiento, tasas de interés más bajas o incluso perdonazos de cuotas atrasadas, entre otros beneficios.

Para acceder a renegociar la deuda morosa, los consumidores deben cumplir los siguientes requisitos:
 Ser mayor de 18 años, con cédula vigente, con o sin contrato de trabajo.
 Tener dos o más deudas vencidas por más de 90 días y que en total tus deudas atrasadas sumen más de 80 U.F.
 No haber sido notificado de una demanda judicial por deuda.
 No haber emitido boleta de honorarios en los últimos 24 meses.
 Tener la voluntad de pagar y ordenar las deudas.

Más información en www.superir.cl.