La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (Sbif) reveló ayer su primer informe sobre el impacto de la ley que a fines de 2013 redujo fuertemente la Tasa Máxima Convencional (TMC).
El análisis expone que alrededor de 103 mil deudores habrían salido del sistema bancario producto de la implementación de la baja en la TMC. La cifra es superior a las estimaciones de la banca que, a través de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (Abif), en noviembre pasado calculó que serían 92 mil.
No obstante, los cálculos del gremio de los bancos se hicieron sólo a agosto de 2014, es decir, sin considerar un tercio del año, con lo que si continuaba la tendencia de sus cálculos habría bordeado los 140 mil deudores.
Además, la Sbif indicó que en el mismo 2014, y pese a la caída en las tasas de interés derivadas de la ley, ingresaron al sistema más de 263 mil nuevos deudores en el segmento de 0 a 200 UF, rango de montos de crédito donde se aplica la nueva fórmula de TMC.
La superintendencia explicó que con la información de que disponen no se puede determinar cuántos de los deudores potencialmente excluidos por la banca se trasladaron a otros oferentes de crédito y, por lo tanto –agregó–, aún tendrían acceso al mercado de crédito formal.
Por su parte, a pesar de las menores tasas de interés que pudieron restringir el acceso al crédito, en el mismo segmento ingresaron 263 mil nuevos deudores al sistema creditico bancario en 2014.
Según detalló el informe, cerca de 74 mil deudores de crédito de baja cuantía (hasta 50 UF o $ 1,2 millón) podrían “potencialmente haber sido sujetos de exclusión producto de la aplicación de la nueva ley de TMC”, cifra que “como máximo” podría llegar a 103 mil deudores al considerar el tramo completo de hasta 200 UF.
Estas cifras se generan a partir del hecho de que, en el rango de créditos de hasta UF 50, salieron de sistema 349 mil deudores, aunque la mitad de ellos mantiene una deuda contingente, es decir, dispone de líneas o tarjetas de crédito bancarias, lo que impediría calificarlos como desbancarizados. Y del saldo, es decir, casi 175 mil deudores, más de un tercio fue castigado por mal comportamiento de pago, “por lo que su salida tampoco sería asociable a la menor TMC”. Así, los 103 mil deudores que habrían sido desbancarizados por la TMC corresponden al grupo de clientes que pagaron su deuda y no mantienen productos bancarios.
En cuanto al costo del crédito, la Sbif verificó una baja importante en las tasas de interés. “El análisis realizado en el presente informe da cuenta de una baja sostenida de las tasas de interés máximas, desde niveles de 53,9%, previo a la promulgación de la ley, hasta 38,6% a fines de 2014 en el segmento de hasta 50 UF, y hasta 36,6% en el segmento de 50 a 200 UF. Por lo tanto, los tramos de menos de 50 UF y de 50 a 200 UF representaron caídas en su tasa máxima del orden de 15 y 17 puntos porcentuales, respectivamente”, explicó la entidad que dirige Eric Parrado.
En tanto que el promedio de tasas de interés cobradas en los segmentos de menos de 50 UF y de 50 a 200 UF cayeron en 8,8 y 4,2 puntos porcentuales, respectivamente. A nivel de productos también se observan menores tasas cobradas, principalmente en las operaciones asociadas a tarjetas y líneas de crédito, que históricamente han mostrado las tasas más altas y que en 2014 descendieron 10 y 7 puntos porcentuales, respectivamente, señaló la superintendencia. “Esto debiera traducirse en un beneficio para los deudores que mantengan acceso a estos productos, considerando que las tasas cobradas sobre el stock de esta deuda son variables”, afirmó la entidad.