Luego de que en abril de 2013 la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) derogara la circular que regulaba el consentimiento para los contratos de crédito de la banca y el retail, el Ministerio de Economía elaboró un reglamento que buscaba fijar los mecanismos mediante los cuales las personas podrían hacer explícito su consentimiento o rechazo a las modificaciones que las empresas de estos rubros pretendan introducirles.
Si bien la normativa salió de Contraloría en diciembre, un grupo de parlamentarios de oposición ingresó un requerimiento al Tribunal Constitucional que fue acogido en enero, pero no será analizado hasta marzo.
Jorge Hermann, de Hermann Consultores, aseguró que este hecho ha repercutido en que el reglamento en la práctica no esté operando, lo que mantiene “congeladas” las comisiones por este concepto: “Las comisiones que cobran los bancos han permanecido inalterables a la espera de una regulación definitiva, que elimine la incertidumbre creada tanto por la SBIF como por la impugnación del reglamento sobre consentimiento”.
Ya en diciembre del año pasado el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (Abif), Jorge Awad, había adelantado el efecto del reglamento, al señalar que mientras entre octubre 2012-2013 los créditos del sector crecieron 11%, el ítem comisiones sólo aumentó 1,5%.
Impacto en la industria
Según un estudio de Hermann Consultores, esta incertidumbre regulatoria hizo que las utilidades por comisiones netas disminuyeran 0,3% en 2013. Además, el informe consigna que las comisiones netas bajaron su participación dentro del resultado operacional de la banca desde 21% en 2010 a 17,5% en 2013.
En el desglose por banco, Santander y de Chile son los más afectados con caídas de 16,5% y 8,1%, respectivamente. Más atrás, las comisiones del Internacional descendieron 7,8% y las de Consorcio 3%.
Alejandro Alarcón, economista de la Universidad de Chile, indicó que: “Claramente las comisiones están congeladas producto de esta incertidumbre, ya que todavía no contamos con un mecanismo remoto que permita a los consumidores dar el consentimiento explícito a los cambios de sus comisiones, lo que puede derivar en que los contratos comiencen a cancelarse”.
Para los expertos, el problema debe solucionarse pronto, ya que la industria no puede seguir operando en estas condiciones: “Esto debiera tener una solución pronta. La Circular 17 de la Sbif fue derogada en abril del año pasado y desde esa fecha se ha mantenido la incertidumbre sobre los contratos, por lo que debe ser un tema de máxima preocupación para el gobierno que asume en marzo”, aseveró.
Para Hermann, más allá de lo que determine el TC, “la incertidumbre regulatoria continuará, ya que en su programa de gobierno la futura Presidenta Michelle Bachelet señala que realizará una reforma al Sernac con énfasis en la protección al consumidor financiero. Lo que se quiere es transformar al Sernac en superintendencia plenipotenciaria”.
Acotó que los legisladores de la Concertación y los que participaron en la elaboración del programa de gobierno han señalado que el camino para regular el consentimiento de los contratos financieros es la vía legal y no la reglamentaria.
